本报（chinatimes.net.cn）记者文梅 见习记者 石文君 北京报道

(资料图)

心智障碍者一般以孤独症谱系障碍、唐氏综合征、脑瘫和癫痫造成的发展障碍及其他类型的发展障碍等人群为代表。据不完全统计，我国约有1200万至2000万心智障碍者，且人数还在不断增长，如此庞大的数字背后，涉及数千万个心智障碍者家庭和照料者。

大部分心智障碍者家庭，不仅需要长期支付高昂的康复治疗费用，往往还需要一名家长成为全职照料者，与此同时，心智障碍者由于生活自理能力受限，发生意外事故的风险较高，照料者离世后，心智障碍者难以独自生活。

以上种种情况都表明，心智障碍家庭面临较为突出的金融脆弱性，抗风险能力面临巨大挑战。

为降低心智障碍者家庭的金融脆弱性，提升其抗风险能力，长期保障心智障碍者的生活质量，近日，心智障碍者家庭“关爱星星”保险金信托项目发布暨‘金融+服务’体系搭建交流会在北京正式举行。发布会由中国人民人寿保险股份有限公司（下称“人保寿险”）、中诚信托有限公司（下称“中诚信托”）与益保（北京）科技有限公司（下称“益宝”）联合主办，中国社会保障学会商业保险研究分会提供学术指导。

“金融服务具有非常重要的多元价值，不仅可以提升心智障碍者家庭的风险应对能力，帮助家庭实现更好的资产积累与保值增值，还可以成为整合各类服务的平台。”益宝创始人、北京城市学院副教授周玲接受《华夏时报》记者采访时说道。

特殊需求金融服务增添“双重”保障

就像电影《海洋天堂》所展示的那样，当心智障碍者年龄增加，父母或照料者逐渐老去甚至离世，每个心智障碍者家庭都面临遗留财产安排与后续照料等现实问题。

2022年，中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》（下称《意见》），《意见》更加关注人民群众多样化的金融需求，对弱势群体的关注度也有所提高。在这样的政策支持下，特殊需求信托应运而生，帮助解决了心智障碍家庭所面临的现实困境。

“特殊需求信托既是一种财产配置方式，也是一种法律制度架构，可以实现家庭资产隔离、资产传承，降低家庭资产被侵占和不合理消耗的风险，还可以结合保险提升家庭的风险应对能力，减少父母的担心。心智障碍者父母在生前，将未来留给孩子的资金委托给信托公司，通过设立一整套治理机制来保证委托给信托公司的资产按照心智障碍者孩子利益最大化进行管理和使用。一方面，可以避免留给孩子的资产被其他人侵占或挪用，这可以视为一种财产的‘兜底’与‘保障’；另一方面，也可以确保家庭资产充分按照家长的意愿来进行支出，尽可能保障心智障碍者，获得接近父母在世时的生活品质。”原中国银监会非银司长高传捷说道。

周玲表示，对心智障碍者家庭而言，家庭财产的积累、管理与托付，多元服务体系的搭建，以心智障碍者权益维护为目标的决策和监管机制的建立，对于心智障碍者及其家庭的可持续发展与品质生活意义重大。

记者了解到，设立信托时需要一次性拿出大额资金，这对于家庭支出巨大或收入并不高的心智障碍家庭来说，是一笔难以承担的费用。

“关爱星星”保险金信托项目极大降低了心智障碍者家庭信托设立的资金门槛，让收入水平不高、资产不多的心智障碍者家庭也可以启动自己的信托。

“首先，总保费达到50万元即可设立信托，相比动辄几百万上千万的家族信托，门槛大大降低；其次，50万元的保费不需要一次性支付，最多可以分20年缴费，每年的保费只需要2.5万元；“关爱星星”还支持月付保费的模式，最低一个月只需要2083元的保费，心智障碍者家长就能帮孩子设立特殊需要信托。同时搭配了人保寿险万能账户，既有2.85%的保证利率，还可以期待长期稳健的浮动收益，有效实现心智障碍者家庭资产的保值增值。”人保寿险“关爱星星”团队成员谭茜接受《华夏时报》记者采访时说道。

保险金信托，就像特殊需求信托的“前奏版”，通过保险进行家庭资产积累，通过信托按照家长意愿进行资产约定分配，将保险与信托的双方优势进行结合，为心智障碍者家庭提供现在与未来“双重”保障。通过前期的保险不仅能提供较好的保底收益率，加上万能险账户配置，还可以让心智障碍者家庭的资产更好地获得长期稳健的收益。

中诚信托特殊关爱信托团队刘孟超表示，家长在完成关爱星星年金险投保后，就可以设立起信托了，保单受益人的所有权益都将自动进入信托，实现资产安全隔离，信托公司将依据照料者生前意愿，按照心智障碍者利益最大化来使用资金。并且信托合同里设定了各主体的责任与义务，各主体按照约定履行各自的权利和义务，同时又受到其他主体的监督，最终保证了心智障碍者生活品质。

心智障碍者照料者需培养金融素养

良好的金融素养，是家庭规划合适的金融服务的重要前提，但是许多心智障碍者家长或照料者往往并不具备。

记者获悉，在进行家庭资产的配置时，绝大部分人选择将资产储存在银行，不知道怎样规划合适家庭的长期资产配置。

“家长养成金融素养，主要是提升三个方面：金融意识、金融知识、金融技能。”益宝联合创始人赵赟表示，家长可以通过循序渐进参加金融教育的方式提升自身金融素养。首先可以通过短视频、直播课初步建立金融意识，然后参加系统的线上训练营学习掌握基础的金融知识，最后可以通过线下的工作坊，建立基本的金融技能。最重要的还是学以致用，将金融技能应用到家庭经济的规划和管理当中。

据悉，关爱星星保险金信托作为专项为心智障碍者家庭定制、在中国银保监会完成备案的合法有效产品。

“我国目前特殊需要信托仍然处于刚刚起步的阶段，许多方面的制度建设仍然尚未成熟，有赖于政府部门、家长、学术机构、金融机构、公益组织等社会各界共同努力，相信在大家的一起推动下我国的特殊需要信托一定可以不断加速发展和发展。”高传捷说道。

责任编辑：周南 主编：文梅

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